No importa cuánto tengas, sino cómo lo administres: ahorros con criptomonedas

En mercados donde la inflación puede echar por tierra su esfuerzo, el ahorrista debe buscar mejores unidades de cambio para que ese dinero que no se gasta no pierda valor a través del tiempo. En Buenbit, preparamos este post donde te invitamos a considerar la incorporación de criptomonedas entre tus opciones para diversificar tus ahorros y cumplir tus objetivos :)

El punto de partida de unas finanzas personales sanas es el ahorro sostenido, un hábito que nos permite alcanzar nuestros objetivos económicos y personales. Es ese monto de dinero que renunciamos a gastar hoy, para poder disponer de él en el momento que sea necesario.

El ahorro cumple su misión cuando el dinero es depositado o resguardado en un lugar donde el riesgo de pérdida es bajo o casi nulo. Sin embargo, este proceso tan simple se ve totalmente alterado cuando la inflación de un mercado hace que no importe dónde reserves tu dinero, este pierde tanto valor que equivale a que lo hayas tirado a la basura.

En un contexto de crisis (¡hola, 2020!), puede haber dos reacciones: una impulsiva de mero gasto para consumo inmediato o, en el mejor de los casos, de compra para reservar en especies (comprar más alimentos enlatados de los que necesitamos en el mes, por ejemplo), y la segunda planificada e informada, que constituye en convertir ese dinero de rápida devaluación hacia una moneda que pueda sostener su valor a través del tiempo.

Diferenciar ahorro de gasto programado

Un error común es pensar que reunir el dinero necesario para realizar un viaje a Europa o a las Cataratas de Iguazú para no usar la tarjeta de crédito es ahorro. Falso. Si has reunido ese dinero y te lo has gastado todo, no has ahorrado, lo que has hecho se llama gasto programado.

El ahorro es un fondo de reserva que te aporta liquidez, que tiene un mínimo y un máximo, y pase lo que pase en tu vida, hagas lo que hagas, no se toca. Este es el momento donde todes preguntan: ¿entonces cuánto debo ahorrar? La respuesta está en tus facturas del mes: elegí cuáles son tus gastos indispensables (Netflix no cuenta), sumalos, multiplicalos por 6 (como mínimo) y ahí tenés la respuesta: ese es tu piso. Y si bien no hay un techo para el máximo, lo recomendable es multiplicar ese valor por 12.

En el momento que tu ahorro supera ese múltiplo, debés dar un paso más hacia la inversión y aprender a invertir), pero ese es tema de otro post.

Estos números nacen del supuesto de quedarse sin fuente de ingresos que te permitan cubrir tus necesidades. Ya sabemos que sonaremos un poco exagerados, por ahí un tanto surrealistas, pero ¿el 31 de diciembre de 2019 vos te imaginaste que ibas a ser parte de este mal capítulo de Black Mirror y estar guardado tanto tiempo en casa?

Por lo tanto, cada vez que dudemos sobre si tenemos que ahorrar o no, pensemos que el ahorro es tan importante como elegir bien los alimentos que consumís, como saber el esfuerzo de generar el dinero y  es tu derecho preservar su valor.

Ahorro y criptomonedas estables

Ahora que hemos aclarado los tantos sobre el ahorro, pasemos a hablar sobre cómo ahorrar de manera diversificada y el papel que pueden jugar las criptomonedas estables, como el caso del DAI, en ese plan.

A la hora de elegir monedas y criptomonedas en la cual ahorrar, debés fijarte que se trate de opciones que resguarden valor al mediano y largo plazo y de la que puedas obtener liquidez de manera inmediata en la divisa que necesites gastar en caso de emergencia.

Si sos de los que acude al dólar estadounidense para cuidar sus ingresos, entonces el DAI te va a resultar un lugar de resguardo natural. Se trata de la stablecoin cuyo valor está anclado a la cotización de la divisa norteamericana y, gracias a la multicolateralidad de su diseño, garantiza la misma estabilidad (más info acá).

Un dato que puede animarnos a dejar una parte de nuestros ahorros en DAI en un exchange como Buenbit, es que él mismo paga intereses anuales iguales o superiores a la inflación en los Estados Unidos (esta última de un de promedio 1.79 % en los últimos 10 años), con lo cual el valor de nuestro dinero se mantiene.

Además, en la Argentina de hoy tenemos que tener en cuenta que la diferencia entre el valor de compra y de venta de DAI es baja, y muchísimo más baja que el spread del dólar, por ejemplo; a cuya diferencia, a su vez, hay que sumarle el impuesto solidario del 30 % para el caso del billete norteamericano.

Diversificación y pequeños riesgos

El refrán dice que no hay que poner todos los huevos en una misma canasta, pero… ¿por qué? Porque si la canasta se rompiera, tendríamos otras dos o tres en lugar de quedarnos sin nada. Aplicado el ejemplo directamente a las finanzas personales, lo que representa esta lógica es la minimización del riesgo de pérdida de nuestros ahorros.

Sin embargo, ¿se puede obtener mayores rendimientos concentrando los ahorros en una única inversión en lugar de diversificar? Sí, pero los riesgos asumidos son muchísimo mayores.

En este sentido, antes de decidir qué hacer con nuestros ahorros, debemos definir para qué queremos ahorrar y cuánto podríamos estar dispuestos a perder eventualmente.

Lo frecuente es tener distintos objetivos financieros en simultáneo con diferentes horizontes de tiempo. Necesitaremos entonces más de un producto de inversión para alcanzarlos. Recordamos que se llama cartera al conjunto de instrumentos financieros que un inversor conserva en un momento determinado: acciones, bonos, fondos de inversión, depósitos bancarios, plan de pensiones y criptomonedas, por supuesto, entre otros.

Así podemos tener títulos de mayor riesgo, otros más seguros, pero con menos rentabilidad, unos a corto plazo, otros a medio y otros a largo. Lo fundamental es que la totalidad de la cartera corresponda al perfil de inversión de cada uno y nos permita ir atendiendo nuestras necesidades a medida que estas se presentan, contemplando la posibilidad de imprevistos.

Estrictamente en el caso del ecosistema cripto, podemos destinar una fracción de nuestros ahorros a DAI, cuyo valor se mantendrá estable a lo largo del tiempo y nos generará intereses, además de tener liquidez inmediata; y otra porción, ya asegurada una canasta con DAI, la podemos invertir en otros criptoactivos como el bitcoin.

Por ejemplo, el bitcoin cotizó a USD 4.735 en septiembre de 2018; y al año siguiente, durante el mismo mes, promedió los USD 10.896. Es decir, en un período de un año sin sobresaltos mundiales como los actuales, este criptoactivo aumentó su cotización en un 130 %. Y lo mismo podemos decir de otras criptomonedas importantes, como Ethereum y Litecoin. O sea, la tendencia general de las principales criptomonedas es alcista.

Esto se debe en parte a que bitcoin es lo opuesto a los activos inflacionarios: es deflacionario, lo cual significa que fue diseñado para aumentar de valor con el tiempo gracias a su carácter limitado. Si bien los gobiernos pueden imprimir dinero tanto como quieran, nadie puede crear más bitcoins de lo que la red permite. Su suministro está estrictamente controlado, y nadie puede cambiarlo.

Así podemos tener, entonces, una canasta con dólares, otra canasta con DAI, otra canasta con porciones de bitcoins, etc. Las opciones, que son infinitas, dependen del perfil del ahorrista.

La diversificación, en suma, ofrece diversos beneficios, que para no redundar, te remitimos a este post previo («Diversificación de finanzas personales»), donde desarrollamos de lleno este tema.

Finalmente, el 1/8/2020, Romina Sejas y Cristóbal García, del equipo de Buenbit, conversaron en el segundo episodio de nuestro BuenPodcast, «¿Cómo incluir las criptos en la diversificación de mis ahorros?», que te invitamos a escuchar para seguir profundizando al respecto acá:

https://youtu.be/BOPdSwsdogo

Quote: Si sos de los que acude al dólar estadounidense para cuidar sus ingresos, entonces el DAI te va a resultar un lugar de resguardo natural